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¿Qué crédito te conviene para comprar una casa?

Publicado por Gabriela Alatriste 17.septiembre.19

Como seguro sabrás o podrás imaginar, comprar casa es una de las decisiones más importantes y emocionantes que uno toma en la vida. Por lo mismo, no se toma a la ligera, sino con calma e información, mucha información.

Existen muchos créditos para ayudarte a cumplir ese sueño. Por lo tanto, hay que plantearnos la siguiente pregunta, ¿Cuál de todos es el mejor? La respuesta no es universal, pues depende de las circunstancias de cada persona.

Así que cual brújula, aquí apuntaremos hacia los más accesibles, para darte un norte sobre cuál podría ser el ideal para ti, ya sea que estés en tu primer adquisición o vayas por la segunda.

Crédito Infonavit

Probablemente el más conocido, pues cualquier persona que trabaje y esté dada de alta en el IMSS puede acceder a él. Ya que a lo largo de la vida laboral, se hace una aportación patronal que acumula puntos, los cuales se convierten en optativas de crédito.

Las ventajas de éste crédito son:

  • Se puede usar tanto para comprar y construir vivienda, como para remodelarla o pagar una hipoteca.
  • Si estás casado, los créditos de ambos pueden sumarse para incrementar su capital.
  • Si liquidas tu primer crédito en tiempo y forma o anticipadamente, puedes ser candidato para un descuento o un segundo crédito.
  • La tasa de interés se fija anualmente.
  • Si tuvieras complicaciones o sufrieras un despido, existe un servicio de cobranza social que te ofrece alternativas.

Las condiciones

  • Es imprescindible estar dado de alta ante el IMSS y estar trabajando.
  • Tener un mínimo de 116 puntos. Esto será la base que determinará el monto del crédito al que puedes acceder.
  • Las casas que se obtienen a través de este financiamiento deben contar con ecotecnologías.
  • Este crédito está vinculado a tu salario mensual, y puede ir desde los 220 mil pesos, hasta 1,700,000.
  • El plazo promedio para cubrir el pago suele ser de 30 años y está vinculado con la capacidad del trabajador para pagarlo; por lo que lo ideal es solicitarlo antes de cumplir los 30 años.

Para conocer más detalles, da clic aquí y consulta en el sitio oficial tus puntos y los requisitos que necesitas para optar por tu crédito Infonavit.

Nueva llamada a la acción

Fovissste

Este crédito opera de manera muy similar al del IMSS. Su principal diferencia es que aplica únicamente para trabajadores al servicio del Estado; esto es, aquellas personas que trabajan en oficinas de gobierno.

Crédito bancario

Todos los bancos cuentan con créditos inmobiliarios, aunque cada uno maneja sus propias condiciones. Hay que revisar la tasa de interés, comisiones y el CAT para saber con qué banco te conviene sacar tu crédito.

Para quienes van por su segunda compra, esta opción podría ser la más viable, pues con el antecedente de una primer compra -y si la liquidación fue satisfactoria-, su historial crediticio le será favorable, de tal forma que podrían aspirar a un monto mayor o una oferta vinculante con más beneficios. De hecho, una recomendación que podemos hacer, es visitar nuevamente los bancos en busca de negociar una mejor condición para el crédito.

Algunas recomendaciones para saber qué considerar a la hora de tomar un crédito con el banco son las siguientes:

  • El CAT significa el costo anual total y es el indicador más importante para identificar el crédito más barato. Este CAT se integra por la tasa de interés y comisiones, costo de apertura, anualidad y otros datos que tu banco te deberá especificar.
  • Cada institución maneja sus propios números, por eso es importante informarse en al menos tres bancos y tener un panorama más claro. En el portal de la Condusef aparecen las calificaciones anuales de cada institución con respecto a los créditos que éstas ofrecen; tomando esto como referencia, puedes guiarte para saber qué bancos están mejor valorados.
  • Lee todas las letras pequeñas del contrato para que tengas claridad de las condiciones del préstamo, sobre todo en lo concerniente al seguro de daños, desempleo y penalizaciones.
  • Elige la hipoteca que mejor se adecúe a tus necesidades.

De tasa fija: implica que los pagos mensuales permanecerán iguales, pero debes tener en cuenta que el contrato de estos plazos suele ser de 15 a 30 años; y mientras más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés. Aunque por otro lado, este tipo de hipoteca implica un menor riesgo.

Nueva llamada a la acción

De tasa variable: está sujeta a las condiciones del mercado. Como éste puede permanecer estable y ofrecer mensualidades más bajas, puede llegar a dispararse y la persona terminará pagando más. Una circunstancia favorable para este tipo de hipotecas, es que suele tener una tasa inicial baja y si el periodo por el que se adquiere la deuda es breve, el riesgo se vuelve viable.

Si eliges al banco como institución financiera para solicitar tu crédito, deberás cumplir con ciertos requisitos:

  • Relación laboral vigente, de preferencia con antigüedad y oportunidades de crecimiento.
  • Comprobación de ingresos. Aquí los montos varían según la institución, pero en su mayoría, suelen oscilar entre los 9 mil y 20 mil pesos al mes.
  • Buen historial crediticio.

Cofinavit

Este crédito es la suma del crédito Infonavit más el apoyo de una institución financiera que toma como garantía tu cotización en el IMSS para ampliar tu crédito.

Las condiciones para otorgarlo se establecen a partir de tu edad, salario y el comportamiento de la empresa que realiza la aportación.

Este esquema es uno de los más viables si lo que se desea es adquirir una propiedad de mayor valor.

Otras instituciones

Existen otros esquemas que son viables para personas que no estén dadas de alta en el IMSS o no sean sujetos a créditos bancarios. Se conocen como esquema de ahorro, la renta con opción a compra o el buen pagador. Éstas te ayudan a demostrar y gestionar tu capacidad de pago para hacerte de una propiedad, aunque, debido a su naturaleza, los inmuebles que manejan estas instituciones tienden a ser más sencillos.

El avalúo

El avalúo es la estimación del valor real de una propiedad. Se establece en función de las condiciones de construcción, tamaño, habitabilidad, ubicación, entre otras. Debe realizarse por una persona calificada para ello que puede pertenecer al Instituto de Administración y Avalúos de Bienes Nacionales, instituciones de crédito (bancos), corredores públicos con registro vigente ante la Secretaría de Economía o empresas dedicadas a la compraventa o subasta de bienes.

Así como cada entidad financiera tiene sus propios criterios para definir tasas e intereses, también los tiene para respaldar el valor de una vivienda. Si bien, hay puntos comunes a todos, es importante comparar qué institución ofrece mayor certeza sobre tu propiedad.

Simuladores de crédito

Si vas por tu segunda propiedad, seguro estarás familiarizado con los cálculos a futuro y sabrás que antes de dar el sí, primero hay que hacer cuentas. Pero si es tu primera vez, te sugerimos guiarte por el mundo de los créditos a través de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que a través de sus simuladores de crédito hipotecario, te ayuda a hacer proyecciones sobre tus necesidades de financiamiento.

Dinero extra

Otro aspecto que debes tomar en consideración, es que previo a solicitar un crédito hipotecario, ya sea de Infonavit, bancos o los demás esquemas de financiamiento; deberás contar con al menos el 10% del valor del inmueble para darlo como enganche y comenzar a tramitar tu crédito. También deberás contar con ahorros adicionales para cubrir los gastos iniciales, que incluyen el avalúo y la escrituración.

Una vez que cuentas con un presupuesto óptimo para iniciar el trámite, es importante recordar que una de las recomendaciones más reiterativas que se le hacen a quienes obtienen un crédito, es que éste no rebase el 40% de sus ingresos, pues así podrán tener la capacidad para pagar el crédito y la holgura para poder seguir viviendo a gusto.

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